第1章 引子 银行是个什么鬼？
什么叫银行？银行是做什么的？一般人都会这么一般地回答：银行不就是存钱的地方嘛！是的，银行最开始确实是存钱的地方。但从它的诞生、演变、进化到现在的现代银行，经历了不短的400多年后，现在的银行，已经是除了还继续存钱外，可是什么都能做，什么都敢做的金融机构了。其唯一的原因、根本的动力就是资本逐利，赚取最大利润，所以无所不能，无所不干。
正本清源，银行还是规规矩矩顺应时代发展的需要而产生的。它有自己严格的定义和法定的权益。
据1983年中国社科院语言研究所词典编辑室编辑的《现代汉语词典》对银行的定义是：银行是经营存款、贷款、汇兑、储蓄等业务的金融机构。
国内大学课程《货币银行学》告诉我们，银行一词源于意大利语banca，意思是板凳，早期的银行家在市场进行交易时坐在一条长板凳上办理业务。英语转化为bank，意思是存放钱的柜子。所以，早期的银行家被称为“坐长板凳的人”。
在我国为什么称之为银行呢？因为中国历史上长期用银子作为货币的主要铸造材料。当时的货币有碎银、银元、元宝在市面上流通。黄金铸造成金条、金砖主要作为财富收藏和解决大额收付之需。而历史上我们的祖先又习惯将商贸机构统称为xx商行，比如曾经闻名于世的广州十三行，就是在一条狭长的街道上聚集了至少十三家规模宏大的贸易机构，并对外通商，可以想象当时的繁华和盛况。所以，我们把以钱赚钱专做钱生意的机构叫做银行。老外叫bank，我们叫银行，这是意译，不是音译。
世界上最早的银行是1580年在意大利威尼斯成立的威尼斯银行。我国最早的银行是1897年成立的中国通商银行，清朝时于1905年创办了国家银行，称之为“户部银行”，后改称为“大清银行”。1911年辛亥革命后改组为“中国银行”，就是现在的四大国有银行之一，历史超过108年。身为中国银行的员工，自豪之情自然溢于言表。
银行似乎很神秘，冥冥之中具有超自然的神秘力量。顺其规律者，自然相得益彰；视其为掠夺之物者，难免受伤；更有甚者，连命都搭上。
银行在它还是襁褓之物未出生之时，就害死了一位鼎鼎有名的国王。那是在17世纪，英国的有钱人为了安全纷纷把自己的黄金存放在国王的铸币厂里，用时可随时取出，也可委托铸币厂铸造成金币以用于商贸生意。当然，存放者必须向铸币厂支付一定的保管费，这自然就是国王的小钱柜啰。如此，很长一段时间都有存有取，既方便又安全。这种状态其实就是银行的雏型，开办了银行的一项基础业务——吸收公众存款。只是存款人不但没有利息收入，反而要支付一笔保管费。原因就是这时的“银行”还不知道开办贷款业务，并没有动用存放的黄金去放贷。而这位鼎鼎有名的国王就是英国的查理一世（charles 1），他因为要跟苏格兰的贵族打仗，史称“主教战争”，由于得不到国会的支持，自然就拿不到打仗的银子。绝顶聪明的查理一世，很自然地想到了堆满在铸币厂里金灿灿的黄金。于是，他未经存放人同意，擅自动用了铸币厂的大量黄金，强调是贷款给自己，用途是打仗的军费，期限是鸣金收兵之时，利率为0。因为查理一世留在铸币厂里的借据写明了是征用，所以无息。这应该算是并不是银行家的查理一世为近代银行创造性地开办了第一笔信贷业务。只可惜，这一仗查理一世被打败了，其与国会的矛盾更加恶化，竟至引发了随后两场的国内战争，这就是著名的英国资产阶级革命。非常不幸，查理一世终因战败被捕，于1649年1月30日被克伦威尔砍了头，终年未满49岁。他是英国历史上唯一一位被公开处死的国王，也是欧洲史上第一个被公开处死的君王。现在看来，他的死跟银行是有因果关系的。假如他不开银行（铸币厂），商人就不会存钱（黄金）在他那里；假如他不敢或是不能动用银行里的存款（黄金），他就打不成仗；打不成仗，自然就不会招来杀身之祸了？
所以，银行是会害死人的。
银行似乎也很重要，事关国计民生，涉及社会稳定和一国政权的安全。当今世界，无论是计划经济国家，还是市场经济国家都视其为核心部门，既高度依赖，又严密监管，没有哪个国家敢放手将它完全交给所谓市场那只看不见的魔爪的。
银行还真有这么牛b吗？是的，它是真牛b。平时，我们不能不需要它；但它烂起来，我们还不能不管它。
计划经济国家监管银行的逻辑很清楚，也很坦率。因为稳定压倒一切，所以银行不能出事，在任何时候都必须牢牢守住不发生系统性金融风险的底线。
你想想吧，千千万万老百姓把钱存在银行，如果银行出事了取不到钱找谁要去？还不是要找政府嘛，那不就社会动乱了？！
成千上万的企业需要银行贷款支持来发展，如果银行都没钱了找谁借钱去？找政府，能给你吗？找高利贷，你受得了吗？！
基于此，社会主义中国绝不会让任何一家在本土的中资银行轻易垮掉，这也是社会主义的优势体现。这已是根植于老百姓心中的铁的定律，认为银行就是国家的，钱存银行可以放一百个心。而众多的中国银行家们也因此而窃喜，在国家信用自然背书的阳光普照下，吹着口哨做银行，轻轻松松赚大钱。令人瞠目结舌的四大国有银行现在实现年度净利润已接近万亿元。其中，号称宇宙第一大银行的工商银行每天赚到净利润就高达7.88亿元，注意，是每天差不多8个亿啊！难怪一位中国著名的全国性股份制银行的行长在“2011环球企业家高峰论坛”上无比动情地感叹道：“企业利润那么低，银行利润那么高，所以我们有时候利润太高了，有时候自己都不好意思公布”。
这其中的根本原因就是中国银行业现在还处在高度垄断的阶段。最明显的特征就是银行牌照很难搞到手。一般老百姓想开银行？没门！即使监管政策已开放了民营资本可以开办银行，那是要有特殊关系才有可能的；如果能有通天的渠道就更容易梦想成真啦。垄断的行业，潜在着深不见底的利润金矿，没有人不想开银行，谁搞到了银行牌照，谁就可以天天晒着太阳悠哉悠哉，利润自然天天来。
奉行市场经济的西方国家监管银行的法宝一直以来都是依靠市场供求这只“看不见的亚当斯密之手”，近一个世纪来几乎没有出过手。但在2008年的世界金融危机之中，西方多国也不得不直接出手，由中央银行多次向金融市场注入巨额资金，直接插手对问题银行的救助。最为典型的是美国政府颁布《2008年紧急经济稳定法案》，以财政部7000亿美元救市。这项法案历经财政部、中央银行、参众两院、总统等长达九天的无数次密集谈判、协商才于2008年9月28日达成一致，救市法案的内容和细节从最初的3页增加到42页，最终搞了110页。但还是遭到了广大美国民众的诟病。颇有见解的美国人民认为，大银行先是主张资本主义式的放任型扩张，现在出事了却要求以社会主义的方式掏国库的钱来救大银行的资本家们，而我们守法公民因此失业、信用破产，还失去了房子，却无人过问。
银行也充满了诱惑。多少人通过投入它、拥抱它、依靠它而升官发财、光宗耀祖；又有多少人因为背离它、蔑视它、蚕食它而穷途末路、身陷囹圄、亡命天涯、甚至丢了性命。
在老百姓的眼里，银行都是高楼大厦气派豪华，在这里进进出出上班的人个个都是意气风发神采奕奕的。男的西装革履，女的西装套裙，号称三高白领：高身材、高颜值、高收入。也有缺两高的，那他或她就一定是有背景的，一般都是地方上现任官员的亲戚，不是七大姑，就是八大姨的。到银行工作，是许多年轻人的梦想。
银行是经营货币的特殊企业，所有岗位是为钱生意而设置；所有业务是为赚钱而开展；所有员工都是在为管好钱、用好钱、多赚钱而忙碌着。也因此，银行那堆成山一样多的钱总让人寝食难安，经受着锅烧闷煮般的煎熬，意志薄弱者就此魂断金山。2001年，轰动一时的中国银行开平支行贪污挪用4.82亿美元大案，前后三任行长均涉案潜逃美国。时间不会忘记，主犯许某某终于17年后的2018年7月11日被强制遣返归案。
银行就是这么个鬼，让人欢喜让人忧，让人羡慕让人愁。
追赶着心中忐忑的爱恋，怀揣着对未来的憧憬，黄济民从中南财经大学毕业，于1996年9月20日进入西海市海能银行工作。从这里出发，他开始了自己弄潮商海、拼搏奋斗的沉浮人生。
(本章完)
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正本清源，银行还是规规矩矩顺应时代发展的需要而产生的。它有自己严格的定义和法定的权益。
据1983年中国社科院语言研究所词典编辑室编辑的《现代汉语词典》对银行的定义是：银行是经营存款、贷款、汇兑、储蓄等业务的金融机构。
国内大学课程《货币银行学》告诉我们，银行一词源于意大利语banca，意思是板凳，早期的银行家在市场进行交易时坐在一条长板凳上办理业务。英语转化为bank，意思是存放钱的柜子。所以，早期的银行家被称为“坐长板凳的人”。
在我国为什么称之为银行呢？因为中国历史上长期用银子作为货币的主要铸造材料。当时的货币有碎银、银元、元宝在市面上流通。黄金铸造成金条、金砖主要作为财富收藏和解决大额收付之需。而历史上我们的祖先又习惯将商贸机构统称为xx商行，比如曾经闻名于世的广州十三行，就是在一条狭长的街道上聚集了至少十三家规模宏大的贸易机构，并对外通商，可以想象当时的繁华和盛况。所以，我们把以钱赚钱专做钱生意的机构叫做银行。老外叫bank，我们叫银行，这是意译，不是音译。
世界上最早的银行是1580年在意大利威尼斯成立的威尼斯银行。我国最早的银行是1897年成立的中国通商银行，清朝时于1905年创办了国家银行，称之为“户部银行”，后改称为“大清银行”。1911年辛亥革命后改组为“中国银行”，就是现在的四大国有银行之一，历史超过108年。身为中国银行的员工，自豪之情自然溢于言表。
银行似乎很神秘，冥冥之中具有超自然的神秘力量。顺其规律者，自然相得益彰；视其为掠夺之物者，难免受伤；更有甚者，连命都搭上。
银行在它还是襁褓之物未出生之时，就害死了一位鼎鼎有名的国王。那是在17世纪，英国的有钱人为了安全纷纷把自己的黄金存放在国王的铸币厂里，用时可随时取出，也可委托铸币厂铸造成金币以用于商贸生意。当然，存放者必须向铸币厂支付一定的保管费，这自然就是国王的小钱柜啰。如此，很长一段时间都有存有取，既方便又安全。这种状态其实就是银行的雏型，开办了银行的一项基础业务——吸收公众存款。只是存款人不但没有利息收入，反而要支付一笔保管费。原因就是这时的“银行”还不知道开办贷款业务，并没有动用存放的黄金去放贷。而这位鼎鼎有名的国王就是英国的查理一世（charles 1），他因为要跟苏格兰的贵族打仗，史称“主教战争”，由于得不到国会的支持，自然就拿不到打仗的银子。绝顶聪明的查理一世，很自然地想到了堆满在铸币厂里金灿灿的黄金。于是，他未经存放人同意，擅自动用了铸币厂的大量黄金，强调是贷款给自己，用途是打仗的军费，期限是鸣金收兵之时，利率为0。因为查理一世留在铸币厂里的借据写明了是征用，所以无息。这应该算是并不是银行家的查理一世为近代银行创造性地开办了第一笔信贷业务。只可惜，这一仗查理一世被打败了，其与国会的矛盾更加恶化，竟至引发了随后两场的国内战争，这就是著名的英国资产阶级革命。非常不幸，查理一世终因战败被捕，于1649年1月30日被克伦威尔砍了头，终年未满49岁。他是英国历史上唯一一位被公开处死的国王，也是欧洲史上第一个被公开处死的君王。现在看来，他的死跟银行是有因果关系的。假如他不开银行（铸币厂），商人就不会存钱（黄金）在他那里；假如他不敢或是不能动用银行里的存款（黄金），他就打不成仗；打不成仗，自然就不会招来杀身之祸了？
所以，银行是会害死人的。
银行似乎也很重要，事关国计民生，涉及社会稳定和一国政权的安全。当今世界，无论是计划经济国家，还是市场经济国家都视其为核心部门，既高度依赖，又严密监管，没有哪个国家敢放手将它完全交给所谓市场那只看不见的魔爪的。
银行还真有这么牛b吗？是的，它是真牛b。平时，我们不能不需要它；但它烂起来，我们还不能不管它。
计划经济国家监管银行的逻辑很清楚，也很坦率。因为稳定压倒一切，所以银行不能出事，在任何时候都必须牢牢守住不发生系统性金融风险的底线。
你想想吧，千千万万老百姓把钱存在银行，如果银行出事了取不到钱找谁要去？还不是要找政府嘛，那不就社会动乱了？！
成千上万的企业需要银行贷款支持来发展，如果银行都没钱了找谁借钱去？找政府，能给你吗？找高利贷，你受得了吗？！
基于此，社会主义中国绝不会让任何一家在本土的中资银行轻易垮掉，这也是社会主义的优势体现。这已是根植于老百姓心中的铁的定律，认为银行就是国家的，钱存银行可以放一百个心。而众多的中国银行家们也因此而窃喜，在国家信用自然背书的阳光普照下，吹着口哨做银行，轻轻松松赚大钱。令人瞠目结舌的四大国有银行现在实现年度净利润已接近万亿元。其中，号称宇宙第一大银行的工商银行每天赚到净利润就高达7.88亿元，注意，是每天差不多8个亿啊！难怪一位中国著名的全国性股份制银行的行长在“2011环球企业家高峰论坛”上无比动情地感叹道：“企业利润那么低，银行利润那么高，所以我们有时候利润太高了，有时候自己都不好意思公布”。
这其中的根本原因就是中国银行业现在还处在高度垄断的阶段。最明显的特征就是银行牌照很难搞到手。一般老百姓想开银行？没门！即使监管政策已开放了民营资本可以开办银行，那是要有特殊关系才有可能的；如果能有通天的渠道就更容易梦想成真啦。垄断的行业，潜在着深不见底的利润金矿，没有人不想开银行，谁搞到了银行牌照，谁就可以天天晒着太阳悠哉悠哉，利润自然天天来。
奉行市场经济的西方国家监管银行的法宝一直以来都是依靠市场供求这只“看不见的亚当斯密之手”，近一个世纪来几乎没有出过手。但在2008年的世界金融危机之中，西方多国也不得不直接出手，由中央银行多次向金融市场注入巨额资金，直接插手对问题银行的救助。最为典型的是美国政府颁布《2008年紧急经济稳定法案》，以财政部7000亿美元救市。这项法案历经财政部、中央银行、参众两院、总统等长达九天的无数次密集谈判、协商才于2008年9月28日达成一致，救市法案的内容和细节从最初的3页增加到42页，最终搞了110页。但还是遭到了广大美国民众的诟病。颇有见解的美国人民认为，大银行先是主张资本主义式的放任型扩张，现在出事了却要求以社会主义的方式掏国库的钱来救大银行的资本家们，而我们守法公民因此失业、信用破产，还失去了房子，却无人过问。
银行也充满了诱惑。多少人通过投入它、拥抱它、依靠它而升官发财、光宗耀祖；又有多少人因为背离它、蔑视它、蚕食它而穷途末路、身陷囹圄、亡命天涯、甚至丢了性命。
在老百姓的眼里，银行都是高楼大厦气派豪华，在这里进进出出上班的人个个都是意气风发神采奕奕的。男的西装革履，女的西装套裙，号称三高白领：高身材、高颜值、高收入。也有缺两高的，那他或她就一定是有背景的，一般都是地方上现任官员的亲戚，不是七大姑，就是八大姨的。到银行工作，是许多年轻人的梦想。
银行是经营货币的特殊企业，所有岗位是为钱生意而设置；所有业务是为赚钱而开展；所有员工都是在为管好钱、用好钱、多赚钱而忙碌着。也因此，银行那堆成山一样多的钱总让人寝食难安，经受着锅烧闷煮般的煎熬，意志薄弱者就此魂断金山。2001年，轰动一时的中国银行开平支行贪污挪用4.82亿美元大案，前后三任行长均涉案潜逃美国。时间不会忘记，主犯许某某终于17年后的2018年7月11日被强制遣返归案。
银行就是这么个鬼，让人欢喜让人忧，让人羡慕让人愁。
追赶着心中忐忑的爱恋，怀揣着对未来的憧憬，黄济民从中南财经大学毕业，于1996年9月20日进入西海市海能银行工作。从这里出发，他开始了自己弄潮商海、拼搏奋斗的沉浮人生。
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